Ako vyjednať výhodnú hypotekárnu sadzbu? Poradí skúsený konzultant
Ak sa nestane nič dramatické, domáci hypotekárny trh tento rok zažije druhý najúspešnejší rok v histórii. Záujem o úvery na bývanie totiž v poslednom období nebývale rastie. Experti zároveň s tým varujú, že by ste nemali s výberom nehnuteľnosti otáľať. Zaujíma vás, ako dosiahnuť na výhodnú hypotéku a na čo by ste si mali dať pri tom pozor?
Hypotekárny trh sa posilňuje. Deje sa to spolu s tým, ako oživuje rezidenčný trh, na čo má vplyv stabilizácia inflácie a ďalej potom aj postupný pokles úrokových sadzieb. V uplynulom období navyše došlo k zmierňovaniu pravidiel pre posudzovanie príjmov a zadlženie žiadateľov, čo hypotekárne financovanie priblížilo širšej skupine ľudí. Vďaka tomu banky v roku 2024 poskytli úvery na bývanie v celkovej výške viac ako 250 miliárd korún. A to rozhodne nie je málo. Medziročne to znamenalo nárast o úctyhodných 78 percent!
Trh má nastavený ďalší rast
Parádna hypotekárna jazda tým ale rozhodne nekončí. Tiež tento rok sa hypotékam darí. Len v júni poskytli banky a stavebné sporiteľne úvery na bývanie za 37,5 miliardy korún, čo znamenalo oproti máju nárast o deväť percent.
Úrokové sadzby pokračujú v miernom poklese. Na začiatku leta sa v priemere znížili z 4,6 percenta na 4,56 percenta, ako vyplýva zo štatistiky Českej bankovej asociácie Hypomonitor. O dôveryhodnosti uvedeného ukazovateľa svedčí fakt, že dáta pre jeho výpočet dodávajú všetky banky a sporiteľne poskytujúce hypotéky na českom trhu.
Celkový objem hypoték tak tento rok zatiaľ dosiahol takmer dve miliardy korún. Oproti januáru až júnu predchádzajúceho roka to predstavuje viac ako 55 percent.
"Hypotekárne sadzby pokračujú vo svojom návrate k dlhodobému normálu, čo sa odráža vo stabilnej dopyte po hypotékach,"
uviedla pre Českú tlačovú kanceláriu riaditeľka tímu Bývanie v Českej sporiteľni Petra Skrbková.
Hlad po úveroch na bývanie by v tomto roku mohol spôsobiť, že ich celkový objem sa môže zvýšiť až na takmer 300 miliárd korún, ako predpokladá Asociácia pre rozvoj trhu nehnuteľností.
"Hypotéky ženie nahor hlavne dynamický rast cien nehnuteľností a očakávanie, že úrokové sadzby v dohľadnej dobe už príliš nezlacnejú,"
pripomenul k tomu manažér hypoték Komerčnej banky Ondrej Šuchman.
Ako na výhodnú hypotéku
Tým, kto zvažuje kúpu nehnuteľnosti na hypotéku, je možné odporúčať, aby s rozhodnutím príliš neváhali.
„Ceny nehnuteľností rastú rýchlejšie, než klesajú úrokové sadzby. Za prvé polrok vzrástli priemerné ceny nových bytov v Prahe o takmer 9 percent a dnes sa bežne predáva 6 metrov štvorcových za milión korún. Ak ľudia čakajú na nižšie sadzby, riskujú, že ich rast cien pripraví o oveľa vyššie sumy, než koľko by ušetrili. Hypotéku je dnes výhodné uzavrieť s kratšou fixáciou - sadzby sa dajú v budúcnosti refinancovať, ale vyššiu kúpnu cenu už spätne nesnížite. Vidíme to dnes a denne, že klienti, ktorí rok a pol až dva čakali na nižšie sadzby, sú nemilo prekvapení. Kvôli vyššej cene nehnuteľností sa ich splátka takmer nezmenila,“
vysvetlila redakcii Barbora Rolcová, spoluzakladateľka poradenskej spoločnosti Finotéka.cz.
Pýtate sa, ako dosiahnuť výhodnú hypotéku? Horná hranica úverového ukazovateľa LTV činí na 80 percentách. Pre žiadateľov mladších 36 rokov je to potom na 90 percent. LTV vyjadruje pomer medzi výškou úveru a zástavnej hodnoty nehnuteľnosti. V prípade, že sa nehnuteľnosť predáva za 5 miliónov korún, to znamená, že záujemcovi, ktorému je 40 rokov, stačí na sporadenie milión korún. Zvyšné prostriedky získa vďaka úveru.
Pomoc konzultanta
Konzultant, ktorý s vami bude riešiť hypotéku, bude zvyčajne potrebovať odhad ceny nehnuteľnosti, kúpnu zmluvu alebo rozpočet, potvrdenie o príjme a doklad totožnosti. Vďaka tomu bude môcť pripraviť návrh zmluvy a ďalšie dokumenty. Nasleduje podpis úverovej a záložnej zmluvy, overenie podpisu majiteľov nehnuteľnosti a vklad na kataster nehnuteľností. To všetko trvá zhruba tri týždne. Od konzultanta sa s predstihom tiež dozviete, podľa akého kľúča načerpáte peniaze na nákup nehnuteľnosti.
Pamätajte, že predtým, než si vyčerpáte celú hypotéku, platíte iba úroky. Až potom začnete úver splácať pravidelnou mesačnou splátkou. A najneskôr tri mesiace pred koncom fixácie hypotéky by ste sa mali dozvedieť, za akých podmienok budete úver splácať v nasledujúcom období. Výhodou fixácie je, že počas tohto obdobia nemusíte riešiť žiadne turbulence na finančnom trhu.
So všetkým vám poradí konzultant, ktorý pozná aktuálnu situáciu na trhu a dokáže vás previesť labyrintom krokov, ktoré sú spojené s pořízením hypotéky a jej správou. Môže vám napríklad vysvetliť, že pri výbere hypotéky sa vyplatí sledovať nie len výšku úrokového sadzby, ale aj ďalšie ukazovatele. Výdavky na úver totiž môžu zvýšiť ďalšie súvisiace náklady - napríklad rozličné druhy poistení. Banky lákajú na už takmer žiadne poplatky za vedenie hypotekárneho účtu, ale niektoré poplatky naďalej svojim klientom účtujú. Ide napríklad o poplatok za mimoriadnu splátku v fixačnom období. U radu bánk môže tento poplatok predstavovať desiatky percent z výšky mimoriadnej splátky. Vedzte tiež, že niektoré banky v zmluvách trvajú na ich súhlase s akýmkoľvek prenájmom zaťaženej nehnuteľnosti. Preto je lepšie, keď sa daná skutočnosť finančnej inštitúcii vopred oznámi.
Rozhodne sa oplatí kontaktovať konzultantov, ktorí sú profesionálmi vo svojom odbore a dokážu vám zabezpečiť tie najvýhodnejšie podmienky. Poradia vám, ako sa k vytúženým nehnuteľnostiam rýchlo dostať, ešte predtým ako sa ich cena zvýši. Hore do toho, času na to už veľa nemáte!
Zdroje: autorský článok, ČTK
