Hypotéka pre živnostníkov: ako uspieť, keď banka vyžaduje stabilný príjem?
Aj ľudia pracujúci v režime SZČO môžu využívať hypotekárne úvery na bývanie. Zatiaľ čo niektoré pravidlá, ako maximálna výška úveru smerom k hodnote nehnuteľnosti, sú pre nich úplne rovnaké ako pre zamestnancov, najmä dokazovanie ich skutočných príjmov sa z logických dôvodov podstatne líši.
Česko je krajinou, kde v podnikateľskom režime pracuje veľké množstvo ľudí. Aktuálne ich počet medziročne stúpol o 19 tisíc na 1,174 milióna a rastový trend nadviazal na dlhodobú tendenciu, keď samostatne podnikajúcich ľudí v česku v minulom roku pribudlo dokonca 28 tisíc.
Hoci sa súdi, že veľké množstvo osôb samostatne zárobkovo činných (OSVČ) v domove nie je dôsledkom len podnikateľského ducha, ale aj špecifických daňových úľav (paušálne dane alebo výdajové paušály), v praxi to pre radu z nich znamená špecifické postavenie aj smerom k zisku hypotekárneho úveru.
"Hlavným rozdielom medzi SZČO a zamestnancom je administratívna náročnosť pri preukazovaní dostatočnej bonity pre získanie hypotekárneho úveru. Zatiaľ čo zamestnanci zvyčajne stačí predložiť Potvrdenie o príjme a výpisy z účtu (niekde dokonca len výpisy z účtu), SZČO musí predkladať podstatne viac dokumentov: daňové priznania (často až za dva roky), potvrdenia o ich podaní, doklad o úhrade daní atď,"
popísal pre LP-Life.cz hypotekárny špecialista Adam Pyszko z Finotéka.cz, aké sú administratívne úskalia pri žiadosti o hypotéku.
Ak osoba SZČO napr. využíva spomínané výdavkové paušály, môže to ďalej pred bankou prezentovať v trochu inom svetle. Obzvlášť ak v predmete činnosti nemá vysoké náklady a využíva 60 % výdavkový paušál (ten je vedľa 80 % a 40 % pre vybrané profesie najčastejší), jeho príjmy podľa daňového priznania môžu byť nižšie, než akými v skutočnosti disponuje.
Ak teda podnikateľ odvodí dane prostredníctvom doloženia skutočných nákladov na podnikanie, bývajú banky v tomto ohľade otvorenejšie pri schvaľovaní hypotekárneho úveru. Konkrétny podnikateľ, ale potom musí zvážiť všetky pre a proti spojené s administratívou jednotlivých daňových režimov.
Bonitu potom banky merajú aj smerom k profesii. Tá zaujíma banku aj u zamestnancov, pretože niektoré obory sú považované za stabilnejšie ako iné. Vo výhode v očiach banky sú potom napr. slobodné podnikanie, ako advokáti s vlastnou praxou alebo lekári.
Keďže sa daňové priznania podávajú spätne za uplynulý rok (tento rok bol termín pre elektronické podania 2. máj 2025), musí podnikanie pri podaní dvoch priznaní bežať už nejakú dobu a samozrejme musí byť ziskové. Banky k tejto povinnosti pristupujú odlišne, preto prehľad v požiadavkách jednotlivých finančných inštitúcií môže byť základom úspechu.
"Ďalším zásadným rozdielom je spôsob výpočtu výsledného príjmu jednotlivými inštitúciami. Každá banka postupuje inak a rozdiely môžu byť aj desaťtisíce korún, čo má výrazný vplyv na výšku možnej hypotekárnej pôžičky,"
pripomenul redakcii Adam Pyszko a naznačil, o aké sumy môže ísť vhodným výberom banky.
